TOP 5 Cách quản lý các khoản vay hiệu quả

Khi được quản lý 1 cách có trách nhiệm, các khoản vay tiêu dùng cá nhân có thể là một trong những cách tốt nhất để giảm bớt gánh nặng tài chính và tạo dựng thành công cho bản thân. Trong thời đại hiện nay, việc tiếp cận nhiều khoản vay cùng một lúc mà không cần thế chấp tài sản dễ dàng hơn bao giờ hết.

Tuy nhiên, cách quản lý các khoản vay hiệu quả lại không hề dễ dàng như cách vay chúng, đặc biệt nếu bạn chưa quen với các khoản vay và lập ngân sách. Cuối cùng bạn có thể phá hỏng điểm tín dụng của mình hoặc gánh thêm những khoản lãi thanh toán.

Các phương pháp quản lý tài chính cá nhân như tiết kiệm tiền bạc để nghỉ hưu hay tập chi tiêu ít đi đã dần như bão hòa trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Vậy cách quản lý các khoản vay nào mới thực sự hiệu quả và có trách nhiệm?

Vì sao bạn nên quản lý các khoản vay?

Vay cá nhân hay còn gọi là vay tín chấp chính là dựa trên uy tín cá nhân mà không cần có bất kỳ thế chấp tài sản nào. Bên cạnh đó, các quy định và thủ tục để hoàn tất hồ sơ vay cũng khá đơn giản.

Điều này dẫn đến nhiều trường hợp các cá nhân tiếp cận nhiều khoản vay cùng lúc mà không có sự tính toán phù hợp. Lúc này, họ đang đứng giữa ranh giới “vỡ kế hoạch tài chính”, khiến họ không thể trả nợ đúng hạn hoặc thậm chí mất khả năng trả nợ.

Quản lý khả năng thanh toán các khoản vay cá nhân không hiệu quả và trách nhiệm có thể dẫn đến rất nhiều hệ lụy lâu dài.

• Chịu lãi phạt quá hạn cho khoản vay của mình. Thông thường, lãi suất của các khoản vay tiêu dùng tín chấp sẽ cao hơn so với vay thế chấp của ngân hàng. Chính vì vậy, khoản lãi phạt mà bạn phải trả cũng sẽ không hề nhỏ, tùy thuộc vào thời gian trễ hạn thanh toán của bạn.
• Nhận báo cáo lịch sử tín dụng xấu. Các khoản nợ quá hạn sẽ được báo cáo tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia. Tất cả các tổ chức tín dụng sẽ dễ dàng tra cứu những thông tin này và quyết định có duyệt hồ sơ vay của bạn ở những lần sau hay không. Nếu khoản nợ của bạn chuyển thành nợ xấu, khả năng rất cao bạn sẽ không thể tiếp cận bất kỳ khoản vay vốn nào trong ít nhất 5 năm.
• Không được hưởng các ưu đãi về lãi suất khi vay vốn. Một số trường hợp khác, nợ tín dụng quá hạn vẫn có thể được duyệt vay. Tuy nhiên, những hồ sơ này sẽ được đánh giá rủi ro cao hơn, đồng nghĩa với việc lãi suất cho vay cũng sẽ cao hơn thông thường khá nhiều.

Thanh toán các khoản vay quá hạn có thể dẫn đến những hệ lụy lâu dài cho lịch sử tín dụng của bạn. Chính vì vậy, việc quản lý các khoản vay hiệu quả là điều rất quan trọng và cấp thiết ngay từ khi bạn bắt đầu thực hiện các khoản vay.

TOP 5 Cách quản lý các khoản vay hiệu quả

1. Tạo lập ngân sách cho các khoản vay của bạn

Tạo lập ngân sách là một trong những cách tốt nhất giúp bạn quản lý các khoản vay của mình, bất kể thu nhập hay nợ của bạn. Cố gắng quản lý các khoản vay cá nhân của bạn mà không có ngân sách sẽ đặt bạn vào tình thế hoang mang và bối rối.

Khi vay tiêu dùng cá nhân, hầu hết mọi người chỉ quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng mà bỏ lỡ tổng số nợ là bao nhiêu. Bởi lẽ bạn không phải lúc nào cũng biết tiền của mình đang đi đâu hoặc đi bao nhiêu.

Nếu bạn cảm thấy e ngại khi kiểm tra tài khoản ngân hàng của mình, hay lo sợ khi kiểm tra sẽ có ít tiền hơn bạn nghĩ hoặc không chắc chắn về những lĩnh vực mà bạn đang “bội chi”, thì việc tạo lập ngân sách có thể là câu trả lời.

Nếu bạn có nhiều hơn một khoản cần thanh toán hàng tháng thì trước tiên hãy lập danh sách và các khoản nợ đó. Danh sách bao gồm chủ nợ, tổng số tiền nợ, số tiền phải trả hàng tháng và ngày đáo hạn.

Bước tiếp theo hãy chia nhỏ đầu mục các chi phí của bạn. Tốt hơn hết bạn hãy bắt đầu với các danh mục rộng, như “Sinh hoạt hằng ngày”, các đầu mục nhỏ trong đó có thể là “Tiền nhà; Tiền ăn uống; Tiền cỗ;…. Việc chi nhỏ các danh mục sẽ giúp bạn đơn giản hóa, dễ tính toán và theo dõi hơn.

Nếu bạn khá lúng túng để tạo lập ngân sách hiệu quả, những tài nguyên như app quản lý chi tiêu hiệu quả miễn phí trực tuyến là một sự lựa chọn khôn ngoan ngay lúc này.

2. Thanh toán đúng hạn

Thanh toán đúng hạn hàng tháng là cách tốt nhất để tránh các khoản phí phát sinh, lãi phạt trả chậm cũng như ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Đây là những hậu quả không cần thiết và quá phổ biến sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn, vì vậy hãy lưu ý đến chúng và cố gắng hết sức để luôn cập nhật các khoản thanh toán.

Sau khi tạo ngân sách, bạn sẽ nhận thấy việc sắp xếp thứ tự ưu tiên các khoản vay và lên lịch thanh toán là rất quan trọng để giúp bạn thanh toán đúng hạn.

Thứ tự ưu tiên ở đây có thể là những khoản nợ có lãi suất cao hơn, bạn cần trả càng sớm càng tốt để tránh phát sinh lãi. Hoặc bạn cũng có thể ưu tiên trả những khoản nhỏ, gần hết hạn để sau đó bạn tập trung vào những gói nợ còn lại.

Có một kế hoạch tài chính và dành ra một phần tiền mỗi tháng sẽ giống như “bảo hiểm tự thân” giúp bạn thanh toán đúng hạn hàng tháng cho khoản vay của mình. Nếu bạn lo lắng liệu mình có thể quên hạn thanh toán hàng tháng, hãy xem liệu tổ chức cho vay của bạn có cung cấp hệ thống thanh toán tự động hay không.

Nếu bạn vừa mới vay hoặc sắp trả một khoản vay cá nhân, thì một cách tuyệt vời để tạo cơ hội cho bản thân là thanh toán sớm hàng tháng ngay sau khi bạn nhận được khoản vay. Bằng cách thanh toán trước gói trả góp của bạn, bạn sẽ có một vùng đệm chống lại một khoản thanh toán bị bỏ lỡ.

3. Trả nhiều hơn mức tối thiểu của bạn

Duy trì chiến lược thanh toán sớm sẽ giúp bạn thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu hàng tháng có thể của bạn. Trả thêm mỗi tháng một ít so với mức tối thiểu đề ra ban đầu của bạn sẽ giúp bạn trả trước thời hạn khoản vay cũng như cung cấp cho bạn một số đặc quyền tài chính khác.

Việc trả thêm tiền cho khoản vay của bạn hàng tháng sẽ làm giảm thời lượng tổng thể của kế hoạch trả nợ. Điều này sẽ giúp bạn xóa nợ và lấy lại sự độc lập về tài chính sớm hơn, và bằng cách trả hết khoản vay trước thời hạn, bạn sẽ giảm số tiền lãi phải trả, tiết kiệm tiền về lâu dài.

Không chỉ vậy, điểm tín dụng của bạn cũng sẽ được cải thiện khi bạn trả hết nợ nhanh hơn dự kiến. Điểm tín dụng tốt hơn sẽ có lợi cho bạn theo nhiều cách, chẳng hạn như giảm các khoản thanh toán và lãi suất vay xuống trong một thời gian dài sắp tới.

Nếu bạn đang cân nhắc trả nhiều hơn mức tối thiểu cho khoản vay trả góp hàng tháng của mình, hãy nhớ đọc kỹ chính sách của nhà cung cấp của bạn về điều này. Trong khi một số sẽ cho phép bạn trả khoản vay nhanh hơn, số khác có thể tính phí khi làm như vậy và phủ nhận lợi ích của việc trả nợ trước hạn.

4. Hợp nhất các khoản vay của bạn

Đối với những người đi vay mà phải quản lý các khoản vay cá nhân cùng lúc, hợp nhất các khoản vay có thể là một cách tuyệt vời để đơn giản hóa việc trả nợ của bạn.

Hợp nhất nợ là khi bạn thực hiện một khoản vay lớn duy nhất có thể được sử dụng để trả tất cả các khoản vay và nợ khác của bạn. Sau đó, thay vì thanh toán cho nhiều người cho vay mỗi tháng với nhiều lãi suất và yêu cầu khác nhau, bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán cho duy nhất một nhà cung cấp.

Hợp nhất các khoản vay đặc biệt hữu ích nếu bạn có thể đảm bảo lãi suất cho khoản vay mới của mình thấp hơn lãi suất trung bình của các khoản vay trước đó của bạn.

Nhược điểm duy nhất của việc hợp nhất nợ là bạn có khả năng sẽ phải trả nợ nhanh hơn trước thời hạn. Trước khi tổng hợp nợ, hãy đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán khoản vay mới của mình.

Nó cũng có thể giúp bạn hoàn trả một phần lớn các khoản vay của mình theo hình thức tín dụng thay vì chỉ với một khoản vay, hợp nhất nó thành những phần dễ quản lý hơn.

5. Theo dõi điểm tín dụng của bạn

Cuối cùng, hãy theo dõi chặt chẽ điểm tín dụng của bạn trong khi trả một khoản vay cá nhân. Điểm tín dụng của bạn đóng vai trò hai chiều to lớn trong các khoản vay tài chính của bạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng và bị ảnh hưởng bởi các khoản vay cá nhân của bạn.

Cách quản lý các khoản vay cá nhân của bạn hiệu quả như thế nào sẽ được phản ánh trong điểm tín dụng. Tuân thủ kế hoạch trả góp hàng tháng của bạn hoặc thậm chí trả trước sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Mặt khác, việc chậm trễ trong các khoản thanh toán của bạn sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Có một điểm tín dụng cao hơn là quan trọng vì nhiều lý do.

Điểm tín dụng của bạn là điều kiện tiên quyết để các nhà cho vay tiềm năng xác định độ tin cậy của bạn. Bạn càng trông đáng tin cậy, thì lãi suất của bạn càng thấp và các khoản thanh toán càng thấp.

Điểm tín dụng cao cũng có thể hữu ích khi thực hiện một giao dịch mua lớn, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc ô tô và cho phép bạn sử dụng thẻ tín dụng cao cấp với những lợi ích tuyệt vời.

Quản lý các khoản vay hiệu quả có thể là một quá trình đơn giản và không gây căng thẳng khi bạn đã tìm ra được phương pháp riêng và kỷ luật với tài chính của mình. Thiết lập ngân sách chu đáo và trả trước các khoản vay bất cứ khi nào có thể sẽ giúp việc quản lý các khoản vay cá nhân của bạn dễ dàng hơn.

Nếu điều đó vẫn làm bạn cảm thấy không tự tin và lúng túng, những ứng dụng quản lý chi tiêu hiệu quả sẽ là lá bài chủ chốt giúp bạn giải quyết những lo lắng này.