Tại sao nên chuyển sang chỉ một ngân hàng số ?

Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy phần lớn thế hệ thiên niên kỷ sẵn sàng chuyển sang “ngân hàng mới” để có trải nghiệm chỉ dành cho kỹ thuật số. Nhưng họ có nên hay không?

 
Trước khi kết thúc cuộc gọi gần đây với ngân hàng của tôi, người đại diện đã cảm ơn tôi vì đã chờ đợi – “16 năm của lòng trung thành khách hàng.” Tôi không chắc sẽ cảm thấy thế nào về nó. Sự cam kết này đã kéo dài hơn hầu hết các mối quan hệ trong cuộc đời tôi. Đây là dấu hiệu của lòng trung thành … hay sự lười biếng? Quy luật quán tính vẫn giữ tôi lại?
 
Sự thật là trong khi tôi đã nghĩ về việc chuyển đổi ngân hàng trong nhiều năm, để ý đến một số ưu đãi và lợi ích hấp dẫn hơn tại các tổ chức tài chính cạnh tranh, tôi vẫn giữ nguyên. Cuối cùng, không có điểm nào đau đớn hơn thời gian và sự phức tạp của việc nhảy tàu sang một ngân hàng mới. Chắc chắn, tôi có thể tiếp cận với tỷ lệ tiết kiệm tốt hơn ở những nơi khác, nhưng không có gì đảm bảo rằng tỷ lệ sẽ không giảm sau khi tôi chuyển sang đó.
 
Tôi đặc biệt hài lòng với trải nghiệm kỹ thuật số ở ngân hàng của mình, trải nghiệm này trong nhiều năm đã cho phép tôi gửi séc thông qua ứng dụng di động và gửi tiền một cách liền mạch và an toàn cho người khác. Đây là những tính năng mà ngân hàng của tôi là một trong số những nơi tiên phong cung cấp, bắt đầu từ gần 10 năm trước, vì vậy nó có thời gian để giải quyết một số lỗi và các vấn đề khó khăn về trải nghiệm người dùng.
 
Và trong khi tôi biết nhiều người có thể đã không đến chi nhánh ngân hàng kể từ những ngày trước đại dịch, sự hiện diện của ngân hàng tại địa phương của tôi mang lại sự thoải mái cho tôi. Tôi bước vào để lấy séc chứng nhận cho việc mua một chiếc xe hơi trong ngày. Và tôi cảm thấy tốt hơn khi đặt cọc cho một người kiểm tra lớn vào năm ngoái, sau khi chúng tôi bán căn hộ của mình. Tuy nhiên, phần lớn thế hệ millennials sẵn sàng hoặc đã từ bỏ ngân hàng của họ cho một ngân hàng chỉ dành cho kỹ thuật số, theo một cuộc khảo sát toàn cầu gần đây.
 
Những cái gọi là “neobanks”, chẳng hạn như Chime, NuBank, Current, Varo và Revolut, là một trong những công ty công nghệ tài chính phát triển nhanh nhất thế giới. Họ hoạt động trực tuyến độc quyền – không có chi nhánh thực – và tài khoản của bạn có thể được quản lý hoàn toàn thông qua điện thoại di động của bạn. Với chi phí vận hành thấp hơn, neobanks (ngân hàng kĩ thuật số) có thể cung cấp cho khách hàng mức phí thấp hơn và lợi suất tiết kiệm cao hơn mức trung bình.
 
Đại dịch COVID-19 có thể đã tăng tốc sự kêu gọi của chúng. Ngày nay, theo PwC: khách hàng ngân hàng thực hiện trực tuyến hơn 70% giao dịch của họ. Các (neobanks) ngân hàng kĩ thuật số trực tuyến – đôi khi được gọi là các ngân hàng “phá vỡ” – cũng đang đáp ứng một số nhu cầu ngân hàng chưa được đáp ứng trên thị trường. Họ có xu hướng cung cấp các tính năng sáng tạo hơn để hỗ trợ khách hàng sống bằng ngân phiếu lương và những khách hàng có thể không có mối quan hệ với ngân hàng trước đó. Ví dụ: Chime và Revolut cung cấp quyền truy cập sớm vào phiếu lương của bạn khi bạn đã đăng ký gửi tiền trực tiếp. Nhưng trước khi chuyển sang trải nghiệm chỉ dành cho kỹ thuật số, đây là một số câu hỏi đáng để trả lời trước khi xác định xem liệu động thái này có đáng giá ở thời điểm bây giờ và lâu dài hay không.
 

Trong khi nhiều neobanks (ngân hàng kĩ thuật số) cung cấp tài khoản tiết kiệm và séc, thẻ ghi nợ và các tính năng ngân hàng tiêu chuẩn khác, chúng không phải lúc nào cũng là ngân hàng được điều lệ quốc gia – ngoại trừ Varo – với tất cả các giấy phép phù hợp. Thay vào đó, họ là “công ty công nghệ tài chính” cung cấp một loạt các dịch vụ hạn chế hơn giống như dịch vụ ngân hàng
 
Đây là một cờ đỏ tiềm năng vì các neobanks (ngân hàng kĩ thuật số) không được quản lý theo cách giống như các ngân hàng được cấp phép. Đối với người tiêu dùng, điều đặc biệt quan trọng là phải tìm hiểu xem liệu có một ngân hàng hoặc đối tác ngân hàng thực sự ủng hộ ngân hàng kĩ thuật số hay không. Ở mức tối thiểu, bạn muốn đảm bảo rằng nó cung cấp bảo hiểm FDIC, có nghĩa là chính phủ liên bang sẽ bảo đảm tài khoản cá nhân của bạn lên đến 250.000 đô la trong trường hợp ngân hàng kĩ thuật số đóng lại. Bạn thường có thể tìm thấy thông tin tiết lộ “Chúng tôi không phải là ngân hàng”, cùng với bất kỳ đối tác ngân hàng hợp pháp nào của neobanks (ngân hàng kĩ thuật số) trên các trang “Giới thiệu về chúng tôi”.
 

 
Bất kể chúng ta để tiền mặt ở đâu, chúng ta phải chuẩn bị cho những điều không như ý. Điều này càng quan trọng hơn rằng tổ chức tài chính của bạn có dịch vụ hỗ trợ khách hàng suốt 24/24 và lý tưởng nhất là các giải pháp để giúp bạn tiếp cận tiền mặt khi cần. Bạn có thể tìm thấy một neobank (ngân hàng kĩ thuật số) hợp tác với một mạng lưới ATM cụ thể. Nhưng nói chung, các neobanks (ngân hàng kĩ thuật số) không phải lúc nào cũng được trang bị như các ngân hàng truyền thống để giải quyết những vấn đề này. Ví dụ: nếu ứng dụng ngân hàng của tôi không hoạt động và tôi cần chuyển tiền, tôi luôn có thể đến bất kỳ máy ATM nào hoặc gửi séc.
 
Tạo kế hoạch dự phòng của riêng bạn, chẳng hạn như lưu trữ tiền mặt khẩn cấp trong một tài khoản ngân hàng thay thế trong trường hợp có bất kỳ gián đoạn bất ngờ nào, có thể sẽ hữu ích.
Erin Lowry – tác giả của The Broke Millennial, cho biết: “Nếu việc chuyển sang một công ty ảo thực sự khiến bạn lo lắng, thì hãy chỉ chuyển một vài số tiền của bạn nếu bạn muốn kiểm tra nó,” Erin Lowry, tác giả của The Broke Millennial, cho biết.
 

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi cần nói chuyện với ai đó về tài khoản của mình?

 
Mặc dù các ngân hàng kĩ thuật số không có chi nhánh, nhưng họ có thể có bộ phận hỗ trợ khách hàng do những người thực hỗ trợ. Đây là một tính năng quan trọng và đáng được ưu tiên khi bạn tìm kiếm một neobank (ngân hàng kĩ thuật số) phù hợp. Trong trường hợp có sự cố kỹ thuật hoặc sự cố mà bạn muốn biết, bạn có thể nhận được trợ giúp sớm hơn sau đó. Lowry cho rằng: Trước khi đăng ký, hãy sử dụng dịch vụ khách hàng để kiểm tra thử, để đảm bảo có thể dễ dàng tiếp cận trợ giúp với một người trực tiếp.
 

Có phải ngân hàng kĩ thuật số này có những gì tôi cần bây giờ – và trong tương lai không?

 
Neobanks (Ngân hàng kĩ thuật số) có cung cấp các khoản vay, thẻ tín dụng, tài khoản đầu tư và các dịch vụ khác không? Điều quan trọng là phải suy nghĩ về các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn và cách tài khoản tài chính chỉ kỹ thuật số này có thể – hoặc có thể không – hỗ trợ bạn trong suốt hành trình của mình.
 
Một ngân hàng lâu đời hơn với một nhánh kỹ thuật số mạnh mẽ có thể phục vụ bạn tốt hơn trong dài hạn, đặc biệt nếu ngân hàng đó có dòng sản phẩm và dịch vụ toàn diện hơn như tài khoản thế chấp và tài khoản hưu trí.
 
Tóm lại, tôi không thấy bất kỳ mối nguy hiểm rõ ràng và hiện diện nào khi mở tài khoản với neobanks (ngân hàng kĩ thuật số) – miễn là tiền của bạn được bảo đảm bởi FDIC và bạn nhận thức được những hạn chế của nó. Nếu nó cung cấp hỗ trợ khách hàng trực tiếp, thậm chí còn tốt hơn. Nhưng có một ngân hàng dự phòng với một máy ATM và một chi nhánh địa phương, một nơi bạn giữ tiền tiết kiệm phòng thời tiết xấu, có thể không phải là một cách tồi để đảm bảo thêm tính thanh khoản và khả năng tiếp cận tiền mặt trong trường hợp có bất kỳ sự gián đoạn công nghệ nào.div
 
Nhưng thực tế là nhiều người trong chúng ta, nếu chúng ta chưa từng, sẽ trở thành người đa ngân hàng. Chúng tôi sẽ có các tài khoản trải rộng trên các tổ chức tài chính khác nhau vì khả năng một ngân hàng (hoặc ngân hàng kĩ thuật số) sẽ giải quyết tối ưu tất cả các nhu cầu ngân hàng của chúng tôi là khó xảy ra.
 
Khoản thế chấp của tôi là với một ngân hàng khác, nơi tôi đã tìm thấy mức lãi suất tốt nhất. Tôi cũng có nhiều thẻ tín dụng của các công ty phát hành khác nhau. Vì vậy, cũng giống như khi nghỉ hưu, việc áp dụng phương pháp tiếp cận ngân hàng đa dạng để mang lại lợi nhuận tốt nhất.